当金融遇上消费:支持与监管的“红白脸”

来源:七七新闻网 时间:2018-11-08 编辑:七七新闻网
当金融遇上消费:支持与监管的“红白脸”---2018年8月,银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工……

  “面对消费金融的发展,国家同时加强支持力度与监管力度的‘红白脸’做法将一直持续下去”

当金融遇上消费:支持与监管的“红白脸”

  2018年8月,银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,提出积极发展消费金融,增强消费对经济的拉动作用。

  “这是近几年消费金融事业在我国发展的一个缩影。” 中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军在接受《瞭望东方周刊》采访时说。

  众所周知,过去10年,消费金融市场的火爆程度与日俱增,但与此同时,这一市场的征信数据不完善、风控体系不健全等问题也相继暴露。因此,“面对消费金融的发展,国家同时加强支持力度与监管力度的‘红白脸’做法将一直持续下去。”程雪军对本刊记者表示。

  将“蛋糕”做大

  与发达国家已有百年发展历史不同,中国消费金融行业在2009年才正式起步。

  当年,为了摆脱金融危机的影响,刺激消费、促进经济发展方式转变,原银监会考虑设立消费金融公司,为家装、教育、旅游等新兴消费需求提供金融支持,并于7月22日发布了《消费金融公司试点管理办法》。

  2010年1~2月,北京、天津、上海和成都四地批准设立了首批4家试点公司,即中银、北银、锦程、捷信消费金融公司,其背后的主要股东分别是中国银行、北京银行、成都银行和外企捷信集团。

  试点开始之初,“步子”并没迈很大。根据《消费金融公司试点管理办法》,金融机构作为消费金融公司主要出资人,要求最近1年年末总资产不低于600亿元人民币;而非金融企业作为消费金融公司主要出资人,要求最近1年营业收入不低于300亿元人民币。

  当时,绝大多数的非银机构达不到这一门槛,无法获得入场劵,只能通过谋求与大公司或者银行的合作才能拿到牌照。因此,首批消费金融公司主要以银行系为主。

  直到2013年国务院再次强调助推消费升级,提出扩大消费金融公司试点范围,鼓励民间资本探索设立消费金融公司后,银行系垄断型的消费金融市场才被打破。

  2015年10月,国务院召开常务会议,决定将消费金融公司试点向全国铺开。与此同时,审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,实行“成熟一家,批准一家”。

  在社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛看来,中国消费金融市场正是在2015年以后才进入快速发展期。

  “电商、互联网、移动支付的崛起才是关键。电商催生了更多消费需求和金融需求,与此同时,移动App的开发应用,也为金融服务提供了极大的便利。比如我在天猫和京东购物,看到可以分期,顺手就开通了花呗、白条,简单方便,所以使用的人越来越多。”尹振涛对《瞭望东方周刊》分析。

  他认为,消费金融,尤其是互联网消费金融所覆盖的,是传统银行个人金融业务忽视或遗漏的人群,这个群体在中国至少有10亿之众。

  一个数据足以说明互联网消费金融的增长速度之快:2017年上半年,主流消费金融公司的营收与净利润均出现大幅增长,腾讯微粒贷规模迅速突破了1600亿元。

  与此同时,随着消费金融行业的快速发展,互联网消费金融企业掀起了海外上市的狂潮。从4月信而富在纽交所上市起,至11月底,2017年便有5家消费金融类企业在美国上市。

  监管趋紧终结“野蛮生长”

  不仅是互联网消费金融企业,巨大的市场机会面前,各类金融机构也迅速介入其中。

  随着近年来传统的“三驾马车”中,消费对经济增长的贡献率逐年攀升,“精明”的银行开始将触角下沉,以往主做小微企业贷款的众多网络小贷公司、P2P平台也纷纷转向,瞄准了消费金融领域的广阔空间。

  然而,野蛮生长的环境下,鱼龙混杂导致了问题的迅速凸显。

  2016年底开始,消费金融市场相继爆出了校园贷和现金贷事件,“大学生裸贷”“暴力追债”“P2P高利率覆盖坏死账”等事件持续升温。

  “借助互联网渠道和模式,互联网消费金融的服务群体不断扩大,大学生、农民工等无征信群体成为其客户。消费金融公司为了进一步提高获客能力,在拓展业务体量的同时盲目地降低了风控门槛,导致激增的坏账风险,非合规平台只能提高利率或者采取极端手段收回成本。”程雪军说。

  为遏制情况恶化,从2016年开始,国家便加紧了对消费金融市场合规化的监管,新政频频出台。

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