把好消费金融的风控命门

来源:七七新闻网 时间:2018-11-08 编辑:七七新闻网
把好消费金融的风控命门---从2015年开始,中国的个人消费贷款业务激增,银行、消费金融公司、互联网金融平台共同……

  风控是金融机构的核心能力,良性、可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本

把好消费金融的风控命门

  从2015年开始,中国的个人消费贷款业务激增,银行、消费金融公司、互联网金融平台共同发力,消费金融的贷款规模持续上升。

  在行业一路狂飙猛进的态势下,必然出现良莠不齐的现象。一些平台的不良率、逾期率持续攀升,也衍生出短信恐吓、电话骚扰、暴力催收等乱象,为消费金融市场蒙上了一层阴影。

  “良性、可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本。所谓高利率覆盖高风险不可行,也走不通。”中国社科院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛告诉《瞭望东方周刊》。

  风控是命门

  尹振涛对本刊记者介绍,“在场景分期领域常见的欺诈是套现,比如通过分期网购后申请无理由退货;现金贷领域常见的则是利用网络借贷不记入征信系统,多头借贷然后失联,等等。这里面既有消费金融从业者内外勾结的操作,更有专业撸网贷口子的‘黑产’‘骗贷大军’。”

  上海前隆信息科技有限公司为消费金融机构提供技术支持。该公司首席风控官何同国向《瞭望东方周刊》介绍,消费金融的风险分为两类,即用户的信用风险和欺诈风险。“二者的区别是用户借款时是否带有恶意。如果只是还款能力出现不确定性或者非故意逾期,这种就属于信用风险。而用户使用盗用他人身份、填报虚假信息或团伙诈骗等这是欺诈风险,预防风险的技术手段也会有所不同。”

  而在有场景的消费分期和无场景的现金贷中,后者的风险相对更高。

  “消费金融行业都把目前积极开拓场景当作提升竞争力的主要手段,一定意义上说也基于控制风险的考虑,有场景的消费分期最大的优势是风险可控。” 中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军告诉《瞭望东方周刊》,“从数据来看,消费金融行业整体不良贷款率在持续上升,但基于场景的消费金融不良率比现金贷要低一些。”

  “在场景分期领域常见的欺诈是套现,比如通过分期网购后申请无理由退货;现金贷领域常见的则是利用网络借贷不记入征信系统,多头借贷然后失联,等等。这里面既有消费金融从业者内外勾结的操作,更有专业骗贷者。”尹振涛告诉本刊记者。

  为防范现金贷风险,2017年12月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。

  “在市场发展初期,各项制度法规尚不完善,部分消费金融企业还缺乏体系化的内控流程,风控能力较弱,还面临着合规风险。”广发银行信用卡中心相关负责人告诉《瞭望东方周刊》。

  而造成这些乱象的重要因素之一即是风控不过关。

  “风险控制机制设置好的话,首先在前期放贷阶段,就能选择偿付能力没问题的贷款人,就会大大降低过度借贷、重复授信等情况的发生,而后期的不当催收的发生也会避免。”尹振涛说。

  何同国强调,金融依赖于风控,消费金融更是如此,“消费金融主要是覆盖传统银行个人信贷业务没有服务到的长尾用户,一般来说,这些群体的信用风险更高。因此,风控能力是制约平台长远发展的命门。”

  上百种风控模型,数千种风控策略

  不同的风险类型,风控的技术手段也不同。

  前述广发银行信用卡中心负责人介绍说,金融领域主要有传统和大数据两种风控模式。传统风控模式下,银行等放贷机构要逐一审查贷款人的各种信息,“效率低、成本高,不太适合客户分散、额度小、数量多的消费金融。”

  而今,用户从互联网金融平台、消费金融企业申请分期或借款时,其背后的依据已经不再是传统的收入、职业、年龄等几十个维度,而是依靠人工智能、大数据、云计算等所作的精准画像。

  以蚂蚁金服旗下的消费金融产品花呗为例。在放贷之前,蚂蚁金服通过大数据分析,从身份识别、历史信用等维度分析,用户的特点和日常消费习惯,然后才是确定主要覆盖其日常生活费用的授信额度。通过大数据分析,花呗为个人消费金融建立起150种风控模型,制定了5000多种风控策略。

  合富金融策略发展部总监徐北对《瞭望东方周刊》举例称:“软件根据你手机经常使用的App,比如高德地图,获知你在日常上班时间来往的两个地址,可以判断出你常住的小区房价水平,你路途所用时间表明你乘什么交通工具,你上班的写字楼是不是甲级……这是2014年就已经普遍使用的技术了。”

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